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OK贷:P2P行业的资产端都有哪些?你真的了解吗?

辽宁35选7 www.ve5x.cn 本文转自: 左眼跳财

通常,我们评估某某平台值不值得投的标准之一,就是看该平台的资产质量怎么样,风控实力强不强。

但是,你们真的对P2P平台的资产有很清楚的了解吗?

如果答案是否的话,不妨花几分钟时间看看OK贷今天给大家准备的平台资产基础知识梳理文章。

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首先,我们在P2P平台上,看到的各种标的,背后其实就是资产(也可以说是债权)。通??梢苑治嚼啵河械盅何锏暮臀薜盅何锏?。

怎么理解和区分有抵押物和无抵押物资产呢?

有抵押物的资产:比如我们常见的车贷资产、房贷资产、票据质押等;

无抵押物的资产:比如个人消费信贷、供应链金融(应收账款融资)、融资租赁(债权转让)等等。

不过,这两类的资产,有时候定义也并不是很清晰。

举个例子:车贷资产,有车辆抵押贷款,这是属于有抵押物的资产;也有汽车融资租赁,这个就属于无抵押物的资产。

而且,这两年随着汽车融资租赁行业井喷式的发展,P2P平台做汽车融资租赁的资产业务也渐渐多起来。

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虽然,现在市面上的资产种类比较多,但是最主流的资产大致是这三类:车贷资产、房贷资产、信贷资产。

需要说明的是,因为监管的原因,现在房贷资产的规模比起14、15年的时候,已经缩水了不少。

在15年的时候,光是链家网旗下的P2P平台,每天的房贷资产的规模就是以亿为单位。

还有一个现象,我们会发现,每年过完年回来,几乎各个平台都是资产荒,买不到标。

而且今年资产荒的情况要比往年更严重,很多平台到4月份才开始慢慢恢复资产的正常水平。

在OK贷看来,这其中很大一部分,要「归功于」网贷行业的严监管。

为什么这么说呢?

举个简单的例子:因为监管的限额要求,在单个平台上,个人借款上限20万,企业借款上限100万。

这个要求一出,大量P2P平台的资产瞬间变成违规资产。不仅不能继续做,还要一步步清退不合规资产。

本来市面上优质的资产数量有限,但是争夺资产的P2P平台又那么多,平台缺资产就更正常了。

举个例子:一线城市如北上广深的房产抵押贷标的,借款额度动辄几百万,不能做了,只能做做小额房抵贷。

继续举例子:中小企业融资,动不动也是几百万,企业最多只能向5个平台借钱,1个平台最多100万,总共也就500万,太费劲。

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另外,尽管上半年是备案整改年,不少平台发的标的都已经符合限额要求,但不代表平台原来的存量资产就解决了。

违规存量资产的清理,是一个艰难的过程,规模越大的平台需要的过程越漫长。

比如红岭创投:老板周世平自己也爆料过,估计红岭的违规存量资产(大额标)还有110亿左右,其他平台虽然没有这么夸张,压力应该也不小。

所以,自从P2P平台的大额标的被监管限制之后,企业贷款资产、大额房贷资产都受到明显挤压。

至于信贷资产,尤其是小额消费信贷,去年经历监管层对现金贷一刀切的强监管后,也有所下滑。

一方面是优质资产量减少了;另一方面,消费贷的逾期和坏账攀升让人担忧,特别是以信贷资产为支柱的龙头平台。

举个典型的例子——拍拍贷,已经是公认在信贷方面逾期率比较高的平台,不过这还算靠谱的平台,起码信息披露做得比较完善,投资人比较信任。

至于有些不怎么合规的平台,尽管逾期率很高,但是从来不披露真实的数据,还对外宣称是0逾期,谁信呢?

4

的确,车贷资产既符合限额要求,也有抵质押物,过去的几年一直受到投资人欢迎,车贷平台也是投资人最喜欢投的平台。

但是呢,很多投资人还是太乐观了!

现在车贷资产需要做抵押,一般都是线下进行,车贷平台大多会建立自己的资产端,组建门店,在风险控制上有强有弱。

OK贷有认识做车贷的朋友,说车贷水很深,但控制好逾期、坏账和利润的比例,水再深,都没问题。

当然,我不知道朋友所说的水深,是指车辆抵押容易做手脚,还是另有其他意思。不过在他看来,车贷的安全性比起信贷资产还是要高不少。

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从几类主流资产的现状分析来看,发现P2P行业尤其是资产端这一块的局限性还是挺大的。

尤其是监管力度的层层加码,进一步限制了P2P资产端的发展。

比如说:

网贷管理暂行办法规定的十三项禁止性行为发布后,「不得将融资项目的期限进行拆分」这一条后来纳入了各地的备案细则和整改验收指引中,借款期限和投资期限不得出现期限错配,为很多打包资产,还有计划标、集合标挖下了坑。

而不得「开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为」,也明确限制将多个债权打包成资产包进行转让。

怎么理解上面的两段话呢?

哥举个例子:比如说原先的融资租赁业务,融资租赁公司将债权一并打包在平台上发售,既涉嫌期限、资金错配(融资租赁项目一般时间较长,1年期的都少见,所以会出现项目拆分的情况),又涉嫌资产打包进行债权转让的行为。

所以,为了保证投资人的资金安全,也为了让P2P更好的回归普惠金融本质,监管没少做工作。监管每进一步,平台就多受一分限制,投资人也多一分安全。

说白了,OK贷认为越往后,P2P平台的优质资产竞争更激烈,越来越不好做。并不是平台真的做不好,而是有些限制了他们不能做。

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