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投P2P,等额本息和先息后本怎么???

辽宁35选7 www.ve5x.cn 今年6月的P2P雷潮在很短时间内向外蔓延,从个别骗子平台、问题平台开始,引发P2P投资人整体的信心动荡,资金加速出逃,P2P面临全行业性的信任?;?,甚至波及正规经营的头部平台。这也说明了投资人对于如何判断平台的合规度、如何根据个人需求挑选平台和产品缺少了解,而只能通过“一刀切”的方法,撤资避险。

与此同时,P2P收益将持续下降已呈共识,利率高位撤资又让不少投资人难以割舍。据《国际金融报》报道,网贷行业平均预期收益率为在8月份达到一年多的峰值10.34%之后,连续2个月回落,10月录得9.39%,跌至一年多以来的最低水平。

行业分析称,经过合规难点层层淘汰,预计明年最终能通过备案的平台将在200家左右,P2P将进入百强争霸格局。这意味着,当备案落地后,投资人信心大幅提升,平台数量锐减,资金迅速流入。届时,平台将进入资产争夺战,借款利率有望下降,与此相对,投资收益率将同步下滑。

有观点认为,投资人如能在现阶段锁定优质平台与契合的产品,将能把握合规备案窗口期最后的较高收益机会。优质平台即合规度好、资产质量好,这两点决定了平台备案的可能性。而契合的产品,则需要投资人根据个人的收益与流动性需求综合评估。

收益和流动性的区别主要取决于产品规则,其中回款方式又占核心因素。在P2P网贷投资中,一般有两种收益方式,一种是先息后本,一种是等额本息。两者有什么区别?投资人该如何选择?

等额本息与先息后本的区别

等额本息即借款人每月偿还等数额的本金和截至上一交易日剩余本金对应的利息。先息后本则是每个月返还当月利息,到期返还最后一期利息和本金。

举例说明,假设借款3万,期限3个月,年化利率10%。若采用先息后本的方式还款,借款人每月需还利息30000*10%/12=250元,3个月需要支付的总计利息为250*3=750元。

若采用等额本息的还款方式,由于本金是递减的,第一个月收到本息为10000+30000*10%/12=10250元。第二个月收到本息为10000+20000*10%/12=10166.67元。最后一个月本息为10000+10000*10%/12=10083.33元。3个月需要支付的总计利息为500,实际年化收益6.7%。

在明确两者的定义和计算方式后,我们再来分别看看两者的优劣势。

等额本息的优缺点

等额本息由于每月返回一定的本金和利息,总计利息较低。因此如果借款人需要相对长期的借贷,多会考虑选择等额本息的还款方式来减少总成本。同时,P2P平台也可通过等额本息加速回收本息,降低项目风险。

而等额本息的缺点也很明显,即相同利率下,如果不是P2P老手熟练操作本息复投,收益低于先息后本的回款方式,投资人容易不买账,因此业内很少纯粹的等额本息产品。此外等额本息由于通常是长期标的,也与投资人对3-6个月短期项目的普遍倾向存在偏差。

为解决资金站岗、收益偏低、周期较长的问题,P2P平台往往不会直接发布等额本息产品,而是通过自动投标工具,帮助投资人将每月回款自动复投。这样就大大降低了投资人的操作频次和难度,不仅为投资人提供了超额收益也优化了投资体验。同时自动投标工具还能在约定服务期结束时自动发起债权转让,目的也在于提供更灵活的投资期限。

不过,与此同时也产生了新的问题。由于需要通过自动债转实现退出,在流动性不足的行业环境下,就可能产生退出慢的情况,将对投资人的资金规划造成影响。

先息后本的优缺点

对比等额本息,先息后本还款方式的优点即当金额、利率、期限都相同时,总计利息更高。通常当借款人需要短期的资金周转,会采取先息后本的方式,在借款初期只需支付每期利息,还款压力小。

除了同等利率下收益更高,先息后本备受投资人青睐的另一原因在于标的期限通常较短,借款人和投资人在期限上的需求更为一致。平台只需直接发布期限、利率一致的标的即可,不涉及债转问题。

比如借款人借3个月,投资人也投的是3个月,到期借款人每月及最后一期还款时,投资人对应收到回款即可,三个月后完成借贷交易,无需通过债权转让退出。逻辑更清晰明了,也不受累于阶段性行业流动性的影响。

先息后本的缺点同样明显,即本金在最后一期才予回款,风险因此相对较高。对于风险的控制,平台要么提高借款利率,依靠规?;母呦⒒乇ǜ哺欠缦?,现金贷往往采用这种方式。

此外,技术成熟的平台也可以通过自己风控系统,精选优质借款客户提供先息后本的回款选择。不过有业内人士表示,这种方式需要强大实力的风控技术和多年积累的数据支撑,往往只有资产头部平台能够实现,同时精挑细选下标的数量则相对有限。

总之,等额本息和先息后本两种产品各有利弊。对于P2P老手而言,如果对平台合规性与资产优质性把握较大,不防锁定高收益的等额本息为主的自动投标长期产品。而如果投资人如果对流动性要求高、需要明确的回款时间预期,则可以重点关注期限一一对应的先息后本产品。

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